Pagamenti Transfrontalieri: Perché le Banche Hanno un Vantaggio Competitivo sui Fintech

Nel panorama attuale dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione privilegiata rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questo vantaggio deriva da diversi fattori strutturali che le istituzioni bancarie possono sfruttare per garantire un servizio più sicuro e affidabile.

I Vantaggi Strutturali delle Banche

Le banche detengono la titolarità del conto finale e gestiscono i fondi in modo regolamentato, il che conferisce loro una maggiore credibilità. La supervisione normativa e la fiducia costruita nel tempo con i clienti sono elementi chiave che permettono alle banche di controllare l’intero percorso della transazione, garantendo così la consegna del valore pieno del pagamento.

Inoltre, le banche offrono trasparenza su commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end, tutte funzioni consolidate in regole di sistema applicate negli schemi di pagamento internazionali.

Un Panorama in Evoluzione

Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando, andando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste nuove necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.

Innovazioni Tecnologiche a Favore delle Banche

Le infrastrutture esistenti, come il sistema di pagamenti Swift, sono già operative su corridoi principali e stanno evolvendo per gestire anche l’ultimo miglio cross-border. Questo sviluppo consente di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.

L’adozione di standard di messaggistica come ISO 20022 e CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi, mentre l’applicazione della regola di viaggio FATF migliora la tracciabilità e l’enforceability delle transazioni, tipiche delle controparti regolamentate.

Esempi Pratici e Opportunità di Mercato

Alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale, basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale. Tuttavia, non tutte le banche possono beneficiare di queste opportunità. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua.

Il vantaggio descritto è quindi disponibile per quegli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.

Conclusione

In un contesto di crescente competitività nel settore dei pagamenti, le banche possono sfruttare i loro vantaggi strutturali per rimanere rilevanti e competitivi. Investire in infrastrutture e tecnologie moderne sarà fondamentale per affrontare le sfide future e per rispondere alle esigenze di un mercato in continua evoluzione.